Wie hoch sollte die Versicherungssumme der Risikoleben sein?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Drei Methoden helfen, einen passenden Wert zu finden:

Methode 1: Faktor-Modell (schnelle Orientierung)

Versicherungssumme = 3- bis 5-faches Bruttojahreseinkommen des Hauptverdieners.

Methode 2: Bedarfsmodell (präziser)

`` Lebenshaltungskosten der Familie pro Jahr × Jahre bis Kinder selbstständig + Restschuld Immobilie + Bestattungskosten + Notgroschen (10.000 €) − vorhandenes Vermögen (liquide) − zu erwartende Witwen-/Waisenrente × Jahre = Versicherungssumme ``

Beispiel Familie mit zwei Kindern (5 und 8 Jahre), 60.000 € Brutto:

• Lebenshaltungskosten: 36.000 €/Jahr × 17 Jahre = 612.000 €
• Restschuld Immobilie: 250.000 €
• Bestattung + Reserve: 20.000 €
• Vermögen: −50.000 €
• Witwenrente: −108.000 € (geschätzt 12.000 €/Jahr × 9 Jahre)
• Bedarf: ~ 724.000 € → meist auf 700.000 € gerundet

Methode 3: Restschuld-Modell (Immobilienkredit)

Wer „nur" einen Immobilienkredit absichern will, deckt die Restschuld + 12 Monate Reserve. Eine fallende Versicherungssumme spart Beitrag, weil sie parallel zur Tilgung sinkt.

Beidseitige Absicherung

Bei zwei verdienenden Partnern empfiehlt sich eine Über-Kreuz-Versicherung: Person A versichert das Leben von B, Person B umgekehrt das Leben von A. Vorteil: Im Leistungsfall fällt die Summe nicht in den Nachlass und damit nicht unter die Erbschaftsteuer.