Worauf bei der Pflegezusatz-Tarifauswahl achten?

Ein guter Pflegezusatztarif unterscheidet sich von einem mittelmäßigen in fünf Punkten:

1. Leistung in allen Pflegegraden

Top-Tarife zahlen ab Pflegegrad 1 (auch wenn nur 10 % der vereinbarten Tagessumme). Schlechte Tarife setzen erst bei Pflegegrad 3 ein — und reduzieren so im Praxisfall den Wert massiv.

2. Demenz-Klausel

Demenz und psychische Erkrankungen müssen explizit als Leistungsfall genannt sein. Ältere Tarife schließen sie aus.

3. Beitragsbefreiung im Leistungsfall

Wer pflegebedürftig wird, soll keine Beiträge mehr zahlen müssen. Diese Klausel sollte für alle Pflegegrade gelten, nicht nur ab PG 4.

4. Dynamik

Eine Beitrags- und Leistungsdynamik schützt vor Inflation. Beispiel: jährlich +3 % Leistung gegen +3 % Beitrag — die reale Kaufkraft bleibt erhalten.

5. Weltweite Geltung & Heimaufenthalt

Manche Tarife reduzieren die Leistung bei stationärer Pflege im Heim — bei Pflege zu Hause volle Summe, im Heim nur 70 %. Das ist gerade bei späten Pflegegraden tückisch. Ein Top-Tarif zahlt identisch ambulant wie stationär.

Ranking-Quellen (Stand 2026)

• Stiftung Warentest jährlich
• Franke und Bornberg
• Morgen & Morgen
• Assekurata

Für eine Empfehlung sollte mindestens zwei dieser Quellen in einer Top-Position genannt sein.

Leistungs-Trigger

Die Leistung wird grundsätzlich an die gesetzliche Pflegestufeneinordnung gekoppelt — die Pflegekasse stellt fest, der private Versicherer akzeptiert. Tarife mit eigener Pflegegrad-Definition sind in der Praxis problematisch.