Ganzheitliche Finanzberatung — Was sie ist und warum sie sich lohnt

Wer einzelne Versicherungen oder Geldanlagen isoliert betrachtet, übersieht fast immer die Wechselwirkungen — und zahlt am Ende für Doppel- und Lückenabsicherungen. Ganzheitliche Finanzberatung bedeutet, dass Vorsorge, Absicherung und Geldanlage zusammen geplant werden, ausgehend von Ihrer konkreten Lebenssituation und Ihren individuellen Zielen. Das spart oft fünfstellige Beträge über die Lebenszeit.

In diesem Ratgeber erklären wir, wie ganzheitliche Beratung in der Praxis abläuft, was sie von einem reinen Produktverkauf unterscheidet und woran Sie einen seriösen Berater erkennen.

Der Unterschied: produktorientiert vs. ganzheitlich

Produktorientierte Beratung (klassischer Vertreter)

Der Vertreter einer Versicherungsgesellschaft kennt die Tarife seines Hauses und verkauft das Produkt, das er führt. Eine Pflegezusatzversicherung wird vorgeschlagen, weil sein Haus eine im Sortiment hat — nicht weil sie für Sie die optimale ist.

Ganzheitliche Beratung (unabhängiger Makler)

Wir beginnen mit einem Status-Check: Was ist heute abgesichert, was nicht? Welche Beiträge zahlen Sie bereits, welche Lücken bleiben? Erst danach entscheiden wir gemeinsam, in welcher Reihenfolge welche Risiken priorisiert werden — und ob ein bestehender Vertrag erhalten, optimiert oder ersetzt werden sollte.

Die 6 Säulen ganzheitlicher Finanzberatung

In unserer Praxis arbeiten wir mit sechs Säulen, die jeweils einzeln geprüft werden, am Ende aber als Gesamtbild zusammengeführt werden.

1. Existenzielle Risiken

Was passiert, wenn Sie morgen nicht mehr arbeiten können — wegen Krankheit, Unfall oder Pflegebedarf? Hier sind drei Versicherungen relevant:

• Berufsunfähigkeitsversicherung — sichert das Einkommen ab. Mehr dazu unter

Was ist Berufsunfähigkeit?.

• Pflegezusatzversicherung — schließt die staatliche Pflegelücke. Mehr unter

Pflegegrade.

• Unfallversicherung — leistet bei Invalidität durch Unfall, weltweit, 24/7.

2. Krankenversicherung

Gesetzlich oder privat — die Frage ist nicht nur „was kostet weniger", sondern „welcher Schutz passt zu meinem Lebensentwurf, meiner Familienplanung, meinem beruflichen Status". Eine PKV ist im hohen Alter oft teuer; eine GKV mit Krankenzusatz kann eine sehr robuste Alternative sein.

3. Vorsorge / Hinterbliebenen-Schutz

Wer sind die Personen, die finanziell von Ihnen abhängig sind? Welche Lücke entsteht im Todesfall? Hier kommen drei Bausteine ins Spiel:

• Risikolebensversicherung — günstiger Hinterbliebenenschutz für die Familie.

Mehr unter Was ist Risikoleben?.

• Sterbegeldversicherung — deckt die Bestattungskosten und entlastet die

Angehörigen. Siehe Was ist Sterbegeld?.

• Testament & Patientenverfügung — keine Versicherung, aber Teil der ganzheitlichen

Vorsorge.

4. Sachversicherung

Hausrat, Wohngebäude, private Haftpflicht, Rechtsschutz — die Bausteine sind Standard, aber die Tarif-Auswahl macht den Unterschied. Insbesondere bei Wohngebäude prüfen wir Elementarschadenklauseln (Hochwasser, Starkregen) — diese werden seit 2024 pflichtweise angeboten und sind in den meisten Regionen Bayerns inzwischen Standard.

5. Altersvorsorge

Hier verzahnen sich Versicherung und Geldanlage: Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge, ETF-Sparpläne, Immobilienvermögen — wir betrachten alles im Verhältnis zur staatlichen Rentenerwartung und Ihrer geplanten Versorgungslücke.

6. Liquidität & Notfallreserve

3-6 Netto-Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto — keine Versicherung kann das ersetzen. Wir prüfen, ob Ihre Liquiditätsreserve angemessen ist, bevor wir zusätzliche Versicherungen empfehlen.

Wie ein Vorsorge-Check abläuft

1. Erstgespräch (60-90 Min) — kostenlos, unverbindlich. Wir verschaffen uns

einen Überblick über Ihre Lebenssituation, Familie, Beruf, Einkommen, Risiken. 2. Datenaufnahme — Sie senden uns Ihre bestehenden Policen (oder wir holen sie per Maklervollmacht direkt beim Versicherer). 3. Analyse (1-2 Wochen) — Wir bewerten jede bestehende Police nach Konditionen, Marktwert, Doppelabsicherungen und Lücken. 4. Ergebnis-Präsentation — Sie erhalten eine schriftliche Status-Übersicht mit konkreten Empfehlungen, nach Priorität sortiert (existenziell vor optional). 5. Umsetzung — gemeinsam, in Etappen, ohne Druck. Vertragsänderungen erfolgen nur nach Ihrer ausdrücklichen Freigabe.

Was eine ganzheitliche Beratung kostet

In Deutschland gibt es zwei Vergütungsmodelle:

• Provisionsmodell (Standard bei Maklern) — Wir erhalten unsere Vergütung

ausschließlich vom Versicherer, der Provisionssatz ist gesetzlich begrenzt und im Beitrag enthalten. Für Sie als Kunde fällt keine separate Vergütung an.

• Honorarmodell — alternativ können wir auf reiner Honorarbasis arbeiten;

in diesem Fall werden die Provisionen vom Beitrag abgezogen und Sie zahlen uns direkt eine Stundensatzpauschale. Sinnvoll bei sehr großen Vermögen.

In 90 % der Fälle ist das Provisionsmodell für unsere Kunden die ökonomisch beste Wahl, weil Honorarberatung nur dann lohnt, wenn das beratungsabhängige Vermögen die Honorarkosten relevant überschreitet.

Woran erkennen Sie einen seriösen Berater?

• § 34d-Erlaubnis im Impressum — siehe § 34d erklärt.
• Vermittlerregister-Eintrag — verifizierbar bei vermittlerregister.info.
• Maklerstatus, nicht Vertreter — der Makler ist Ihr treuhänderischer Sachwalter.
• Beratungsdokumentation — schriftlich, mit Empfehlung und Begründung.
• Keine zeitlichen Drucksituationen — „Heute Abend läuft das Angebot ab" ist

ein klassisches Warnsignal.

• Bereitschaft zur Zweitmeinung — ein guter Berater hat keine Angst, dass Sie

seine Empfehlung extern prüfen lassen.

Unsere Beratungspraxis bei finanzteam26

Wir arbeiten seit über 18 Jahren ausschließlich als unabhängige Versicherungsmakler in Bayern und betreuen Privatkunden, Selbstständige und mittelständische Familien- unternehmen. Unsere Spezialgebiete sind die Generation 50+ (Vorsorge, Sterbegeld, Pflege) sowie Handwerker und Selbstständige (BU, Unfall, Betriebsabsicherung).

Mehr zur Person hinter unserer Beratung lesen Sie auf Christian Wimmer — und mehr zur formellen Maklerrolle unter Was ist ein Versicherungsmakler?.