Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die BU-Rente sollte so hoch sein, dass der Versicherte im Leistungsfall seinen aktuellen Lebensstandard halten und Vorsorgebeiträge weiterzahlen kann. Faustregeln:

Faustformel

`` BU-Rente = 80 % des aktuellen Nettoeinkommens ``

Beispiel: 3.000 € Netto → 2.400 € BU-Rente.

Was muss daraus bezahlt werden?

• Lebenshaltung (Miete, Nahrung, Versicherungen, Mobilität)
• Kranken- und Pflegeversicherung (selbst zu tragen, da kein Arbeitgeberanteil mehr)
• Altersvorsorge (Rente baut sich nicht mehr auf während BU)
• Familie / Kinder

Maximalgrenzen der Versicherer

Die meisten Versicherer akzeptieren maximal 75 % des aktuellen Bruttoeinkommens oder 60 % des Bruttoeinkommens + bestehende Renten als BU-Rente. Diese Grenze schützt vor Versorgungsmissbrauch („zu hohes Einkommen im BU-Fall, kein Anreiz zurück zu kehren").

Spätere Anpassung

• Beitragsdynamik: jährliche Erhöhung um z. B. 3 %, ohne neue Gesundheitsprüfung
• Leistungsdynamik im Leistungsfall: Rente steigt jährlich um z. B. 2 %, um Inflation auszugleichen
• Nachversicherungsgarantie: Erhöhung bei Berufseinstieg, Heirat, Hauskauf, Kindern

Mindesthöhe

Eine BU-Rente unter 1.000 € ist meist nicht sinnvoll — die Lebenshaltung ist damit nicht zu decken, und der Versicherte rutscht trotz Police in Sozialleistungen ab. Lieber kürzere Laufzeit oder günstigeren Beruf wählen, statt zu niedrige Rente.

Beispielrechnung

Architekt, 32 Jahre, 4.500 € Brutto, 3.100 € Netto:

• Empfehlung Rente: 2.500 € pro Monat
• Endalter: 67
• Marktbeitrag: 75 – 130 € pro Monat (je nach Versicherer und Gesundheit)